Wees Zelfverzekerd
in je keuze
Waarom is een ziektekostenverzekering zo duur?
De prijsstelling van ziektekostenverzekeringen of verzekeringen in het algemeen kan beter worden begrepen als deze wordt opgesplitst in verschillende onderdelen van een verzekeraars business model, hoe de vervoerders naar ons kijken in termen van winst of verlies. Dit artikel is vooral voor educatieve doeleinden, maar het kan ook dienen als een manier voor ons als consumenten om de prijsstelling nauwkeurig te voorspellen.
Factoren die de premie beïnvloeden
De premiepercentages voor een bepaalde uitkering zijn afhankelijk van:
- Morbiditeit,
- Betalingsregelingen van de verstrekker,
- Kosten,
- Persistentie,
- Rente
- Winst- en onvoorziene marges.
Morbiditeit
Bij de meting van het sterftecijfer voor levensverzekeringen is het enige element dat in aanmerking wordt genomen het aantal verwachte sterfgevallen gedurende een jaar in vergelijking met het totale aantal blootgestelde personen in de branche.
Bij de meting van de morbiditeit daarentegen zijn de jaarlijkse claimkosten voor een bepaalde leeftijds-, geslachts- en beroepsklasse het product van:
(a) de jaarlijkse frequentie van een bepaalde gebeurtenis
(b) het gemiddelde schadegeval wanneer een dergelijke gebeurtenis zich voordoet.
Bijvoorbeeld, de jaarlijkse frequentie van ziekenhuisopname voor een bepaalde leeftijd en een bepaald geslacht kan 10% bedragen.
De gemiddelde duur van de ziekenhuisopname kan vier tot vijf dagen bedragen.
En daarom zouden de jaarlijkse claimkosten voor een ziekenhuisuitkering van $500 per dag $250 (0,1 x 5 x $500) bedragen.
Bij ziekteverzekering is sterfte weliswaar een overweging, maar de voornaamste overweging zijn de morbiditeitskosten. De jaarlijkse claimkosten kunnen variëren, afhankelijk van de aard en het bedrag van de uitkeringen, naar gelang van factoren zoals leeftijd, geslacht, beroepsklasse en geografisch gebied.
Soorten verzekeringen bij Finabud
Andere verzekeringen zijn ook bij ons vertegenwoordigd zoals:
- Inboedel
- Auto en Motor
- Aansprakelijkheid
- Aansprakelijkheid
Aangezien de meeste polissen meer dan één soort uitkering bevatten, is het noodzakelijk om voor elk soort uitkering afzonderlijke jaarlijkse schadelasten te verkrijgen. De meeste morbiditeitstabellen die gebruikt worden om de netto jaarlijkse schadelast van invaliditeitsuitkeringen te berekenen, houden geen rekening met de ervaring gedurende het kalenderjaar waarin een polis is uitgegeven.
Pogingen om de invloed van de acceptatie op de ervaring per polisjaar vast te stellen zijn niet erg succesvol geweest, in tegenstelling tot het succes van deze praktijk voor levensverzekeringen. Het patroon van selectieve ervaring bij arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verschilt sterk van dat voor sterfte bij individuele levensverzekeringen.
Het is zelfs nog belangrijker op te merken dat er blijkbaar een aanzienlijke nadelige selectie is door degenen die een invaliditeitsverzekering aanvragen met korte eliminatieperioden en lange maximumlooptijden. Uit studies blijkt dat op de leeftijd van 50 tot 65 jaar de morbiditeit aanzienlijk toeneemt naarmate de looptijd van de polis verstrijkt en blijft toenemen totdat de dekking wordt beëindigd.
Leeftijd
Aanvragers die in hun twintiger en dertiger jaren verzekerd worden, ontwikkelen een hoger ziektecijfer na de leeftijd van 50 dan aanvragers die na de leeftijd van 50 verzekerd worden. Bovendien varieert de ervaring aanzienlijk, afhankelijk van het type uitkering dat in aanmerking wordt genomen.
De ervaring wordt verder gecompliceerd in het geval van ziektekostenverzekeringen door de voortdurende inflatie van de kosten van medische diensten, en in het geval van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, door de niveaus van werkgelegenheid en persoonlijk inkomen.
Het spreekt vanzelf dat bij de vaststelling van de bruto premies rekening moet worden gehouden met de verhouding tussen de geselecteerde en de uiteindelijke ervaring, zodat de premies voor verzekeringen die op gevorderde leeftijd worden afgesloten, de besparingen als gevolg van de selectie naar behoren weerspiegelen,
Goed voor je Financiën
FinaBud.NL
Heb je persoonlijke hulp nodig om financieel goed uit uit de bus te komen? Neem dan even contact met mij op. Misschien wil je zelf een website beginnen en geld verdienen met het promoten van producten van grote bedrijven.
Betalingsregelingen voor aanbieders
Premietarieven voor HMO’s en andere medische zorgorganisaties worden beïnvloed door de mate waarin aanbieders in de kosten participeren. De deelname van de verstrekkers in de kosten van de uitkeringsregeling heeft ten doel de kosten van de uitkeringen te verminderen door middel van tariefconcessies. En ook de verstrekkers ertoe aan te zetten het gebruik te controleren, met name op het gebied van doorverwijzing naar dure specialisten en ziekenhuisopnames.
Bij traditionele vergoedingsproducten worden de verstrekkers betaald op basis van een honorarium voor dienstverlening (FFS). Managed care-plannen hebben doorgaans vergoedingsafspraken gemaakt met ziekenhuizen, artsen, apotheken en andere zorgverleners.
Kostendeling
Kostendeling door aanbieders kan vele vormen aannemen, die elk hun eigen subtiele gevolgen hebben voor de onderliggende kosten en gedragsprikkels. Een voorbeeld van een dergelijke regeling is capitation. Bij een capitation-regeling sluit de verzekeraar een subcontract af met een aanbieder om een bepaalde reeks diensten te verlenen in ruil voor een vast bedrag per maand per ingeschrevene.
Deze regeling vertegenwoordigt het uiterste van het spectrum van risicodeling in die zin dat vrijwel alle risico’s worden doorgegeven aan de verstrekker. Het enige risico dat bij de verzekeraar blijft, is de solvabiliteit van de aanbieders en hun vermogen om diensten te verlenen.
Het fundamentele doel van deze regelingen is de zorgverlener bewuster te maken van de kosten en het gebruik. Dergelijke mechanismen moeten zodanig worden geconstrueerd dat zij zowel voor de aanbieders als voor de verzekeraar voordelig zijn. Anders zal de contractuele regeling uiteindelijk het hele programma ontmantelen.
Uitgaven
Om geschikte kostenpercentages te verkrijgen voor de vaststelling van de premietarieven, is het noodzakelijk gedetailleerde kostenstudies te maken waarin de verschillende kostenposten kunnen worden uitgedrukt als:
(a) een percentage van de premie, met inbegrip van premietaksen en makelaarscommissies
(b) een bedrag per polis met inbegrip van de kosten voor het afsluiten en de afgifte van een polis
(c) een bedrag per betaalde schadevordering, zoals de kosten van het onderzoek en de verificatie van een schadevordering.
Wegens de niet-nivellerende provisietarieven zijn de kosten per polis gewoonlijk hoger in het eerste polisjaar, dalen zij in de volgende paar polisjaren, en zijn zij vervolgens gelijk gedurende de resterende polisduur.
De kosten per polis zijn veel hoger in het eerste polisjaar, als gevolg van de kosten voor het afsluiten en de afgifte van de polis. Na het eerste polisjaar zijn de kosten per polistype betrekkelijk constant, afgezien van het effect van de inflatie.
Persistentie
De persistentiegraad voor een groep polissen wordt gedefinieerd als de verhouding tussen het aantal polissen dat op een premievervaldag de dekking voortzet en het aantal polissen dat op de vorige vervaldag van kracht was.
Dus als van de 100 polissen er 75 van kracht zijn op de eerste polisvervaldag, is de jaarlijkse persistentiegraad voor het eerste jaar 75 procent. De persistentiegraad verbetert gewoonlijk met de looptijd van de polis, en voor sommige dekkingen zal de jaarlijkse persistentiegraad na het vijfde polisjaar 95% of hoger zijn.
Uiteraard zijn ook andere factoren van invloed op de persistentiegraad. In het algemeen is de persistentiegraad hoger bij de oudere uitgifteleeftijden en beter voor de minder gevaarlijke beroepen. De persistentie is gewoonlijk beter in verband met dekking van grote ziektekosten en invaliditeitsinkomen dan op basisdekking van ziekenhuiskosten.
Persistentie is om twee redenen belangrijk bij de beoordeling van ziektekostenverzekeringen. Ten eerste zijn de kosten in het eerste jaar hoger dan in de daaropvolgende jaren, omdat de provisie in het eerste jaar doorgaans hoger is.
Bovendien hebben ziektekostenverzekeraars de neiging het aantal schadegevallen te verhogen naarmate de leeftijd van de verzekerde stijgt. Gezien deze factoren, die variëren naar gelang van de leeftijd bij afgifte en de looptijd van de polis, zal het niveau van het premietarief afhangen van de mate waarin de polis vervalt.
Toeslag aanvragen?
FinaBud.NL
Heb je hulp nodig bij het aanvragen van een toeslag? Wij helpen je bij het aanvragen voor een HUUR, ZORG EN KINDEROPVANG toeslag:
Rente
Bij een gelijkblijvende premie beschikt de verzekeraar na de eerste jaren van de polis over een accumulatie van middelen die voortvloeit uit het overschot van de premie-inkomsten ten opzichte van de betaalde bedragen voor schadegevallen en kosten.
Evenals bij een levensverzekering met een gelijkblijvende premie zullen de tijdens de eerste jaren van de verzekering opgebouwde middelen in de latere jaren van de verzekering nodig zijn, wanneer de premie-inkomsten niet toereikend zijn om de schaden en uitgaven te betalen.
Bij de berekening van de premietarieven moet derhalve worden uitgegaan van een passend rentetarief om de beleggingsopbrengsten op deze opgebouwde bedragen weer te geven. Bij de berekening van de premies voor ziektekostenverzekeringen zijn de rentevoeten van minder belang dan bij de berekening van de premies voor levensverzekeringen.
De verhouding tussen schadegevallen en premies is bij ziektekostenverzekeringen gedurende de eerste jaren van de polis aanzienlijk groter dan bij levensverzekeringen met een gelijkblijvende premie. Bijgevolg wordt een groter deel van de premie gebruikt voor schade-uitkeringen kort nadat de verzekeringsmaatschappij de premie heeft ontvangen, en is het dus niet beschikbaar voor belegging, zoals het geval is bij levensverzekeringen met een gelijkblijvende premie.
Het is belangrijk om rekening te houden met de rente bij het meten van de gemiddelde claimkosten onder inkomensdekking voor langdurige invaliditeit en langdurige zorg. De waarde van de invaliditeitslijfrente kan aanzienlijk worden verminderd als gevolg van de rentekorting.
Winst- en onvoorziene marges
Evenals bij levensverzekeringspremies is het noodzakelijk een marge voor onvoorziene uitgaven en winst in de premieberekening op te nemen. Een methode om dit te doen is de premie te berekenen op basis van de meest waarschijnlijke veronderstellingen en vervolgens de premie te verhogen met een percentage om een zekere marge voor onvoorziene uitgaven en winst te creëren.
Een andere methode is het invoeren van conservatieve hypothesen inzake morbiditeit, kosten, persistentie en rente, en op basis daarvan een premie te bepalen. Weer een andere methode zou zijn om een brutopremie te berekenen die overeenstemt met een bepaald minimaal vereist intern rendementspercentage.
Indien u meer details wenst over het proces van premiebepaling of een vrijblijvende offerte wenst te ontvangen, bezoek dan gerust onze website.
Artikel Bron: https://EzineArticles.com/expert/Carlos_Diez/624269
Extra informatie
FinaBud.NL
Andere aspecten van zorg zijn te lezen via onze "extra info" landing pagina. Dus pak een bakkie met een gebakkie of een glas en ga op je gemak onze andere informatie bekijken.